Wybór kredytu hipotecznego to trochę jak wybór opon do samochodu. Możesz postawić na opony całoroczne – zawsze takie same, stabilne, choć czasem droższe. Albo na opony sezonowe – dają więcej elastyczności, ale wymagają, żebyś był gotów na zmiany.
Na rynku kredytów właśnie szykuje się spora zmiana – żegnamy się z dobrze znanym wskaźnikiem WIBOR, a na jego miejsce wchodzi POLSTR. Brzmi skomplikowanie? Spokojnie – zaraz wyjaśnimy, o co chodzi i co to oznacza dla Twojej raty.
Dlaczego w ogóle coś się zmienia?
Twoja rata w kredycie ze zmiennym oprocentowaniem składa się z dwóch części:
- marży banku – ta część jest zawsze stała,
- wskaźnika referencyjnego – ten się zmienia i decyduje, czy Twoja rata rośnie, czy spada.
Przez lata tym wskaźnikiem był WIBOR, ale teraz zastąpi go POLSTR.
W skrócie – jak to działa?
- WIBOR 🔮 – zgadywał przyszłość. Gdy spodziewano się podwyżek stóp, natychmiast rósł; przy oczekiwanych obniżkach spadał równie szybko.
- WIRON ❌ – miał być nowym wskaźnikiem, ale został porzucony.
- POLSTR ✨ – wskaźnik przyszłości, oparty na faktycznych danych z rynku. Działa wolniej – nie zgaduje przyszłości, tylko bazuje na tym, co się już wydarzyło.
👉 To oznacza, że w czasie spadków stóp procentowych POLSTR może obniżać raty wolniej niż dawny WIBOR.
Stałe czy zmienne oprocentowanie?
Zmienna rata – huśtawka 🎢
To wybór dla osób, które:
- liczą na dalsze obniżki stóp,
- mają finansową „poduszkę bezpieczeństwa”,
- są gotowe, że ich rata może czasem podskoczyć.
👉 Dodatkowy plus: wybierając oprocentowanie zmienne dziś, w każdej chwili możesz BEZPŁATNIE przejść na oprocentowanie stałe (na 5 lat). To daje Ci elastyczność – korzystasz ze spadków stóp teraz, a jeśli uznasz, że lepiej „zamrozić” ratę, masz taką opcję.
Stała rata – spokój na 5 lat 🛡️
- Stałe oprocentowanie w Polsce jest dostępne tylko na 5 lat.
- W tym czasie Twoja rata nie zmienia się bez względu na to, co zrobi RPP czy jak zmieni się POLSTR.
- Po 5 latach bank zaproponuje Ci nowe warunki – wtedy możesz wybrać kolejne 5 lat stałego oprocentowania albo przejść na zmienne.
Plusy: pełna stabilność i przewidywalność.
Minusy: jeśli w ciągu tych 5 lat stopy procentowe spadną mocniej, będziesz płacić wyższą ratę niż ktoś na zmiennym oprocentowaniu.
Stałe vs Zmienne – co się dzieje, gdy stopy rosną lub spadają?
| Sytuacja na rynku | Kredyt ze stałym oprocentowaniem (5 lat) | Kredyt ze zmiennym oprocentowaniem |
| Stopy rosną 📈 | Rata się nie zmienia – masz spokój i przewidywalność. | Rata rośnie – musisz mieć finansową poduszkę. |
| Stopy spadają 📉 | Rata zostaje taka sama – możesz płacić więcej niż inni. | Rata spada – korzystasz od razu z niższych kosztów. |
| Elastyczność 🔄 | Po 5 latach możesz wybrać nowe warunki (stałe lub zmienne). | W każdej chwili możesz bezpłatnie przejść na stałe na kolejne 5 lat. |
A co, jeśli wybiorę stałe oprocentowanie, a stopy będą spadać?
To realny scenariusz – i nie oznacza, że musisz „cierpieć” 5 lat z za wysoką ratą. Masz kilka rozwiązań:
- Refinansowanie kredytu – możesz przenieść kredyt do innego banku z niższą ofertą.
- Negocjacje z własnym bankiem – czasem bank pozwala przejść z oprocentowania stałego na zmienne (poprzez aneks).
- Nadpłata kredytu – jeśli masz oszczędności, możesz zmniejszyć kapitał, a rata spadnie mimo „sztywnej” stopy.
- Przeczekanie do końca 5 lat – po tym okresie i tak rata zostanie wyliczona na nowo – już w nowych realiach rynkowych.
Prosty przykład z życia
Masz kredyt 400 tys. zł, rata stała na 5 lat wynosi 2900 zł.
- W tym czasie stopy spadają i rata zmiennego oprocentowania spada np. do 2500 zł.
- Ty płacisz więcej, ale możesz:
- przenieść kredyt do innego banku (refinans),
- zapytać swój bank o zmianę na zmienne,
- nadpłacić kredyt i obniżyć koszty.
Jak zdecydować?
Zadaj sobie 3 pytania:
- Czy mam oszczędności na wypadek wzrostu rat?
- Czy wolę stabilność, czy jestem gotów ryzykować dla niższych kosztów?
- Jak długo planuję mieszkać w tej nieruchomości?
Podsumowanie
- Jeśli chcesz spokoju i przewidywalności – wybierz oprocentowanie stałe (5 lat).
- Jeśli liczysz na oszczędności przy spadających stopach, ale nie boisz się ryzyka – zmienne oprocentowanie może być dla Ciebie lepsze.
- Najważniejsze: przy zmiennym oprocentowaniu zawsze możesz bezpłatnie przejść na stałe (5 lat), a przy stałym masz opcje: refinans, aneks, nadpłatę lub po prostu przeczekanie do końca okresu.
Jeśli planujesz zakup nieruchomości w Poznaniu, Kórniku czy Mosinie, albo rozważasz kredyt refinansowy, doradcy z GPDF.pl pomogą Ci dobrać najlepszą opcję i spokojnie przejść przez reformę POLSTR.
👉 Skontaktuj się z nami i porozmawiajmy o Twojej sytuacji!
GPDF.pl – Twój partner w kredytach hipotecznych.
