W dobie zmiennych warunków rynkowych, spadające stopy procentowe mogą oznaczać realne oszczędności dla kredytobiorców. Refinansowanie kredytu hipotecznego, czyli przeniesienie go do innego banku w celu uzyskania lepszych warunków, staje się w takiej sytuacji bardzo atrakcyjną opcją. Ale komu tak naprawdę opłaca się refinansować kredyt i jakie niesie to za sobą korzyści oraz ryzyka? Przyjrzyjmy się temu bliżej.
Dla kogo jest refinansowanie kredytu hipotecznego?
Refinansowanie może być dobrym rozwiązaniem, jeśli:
- Twoja nieruchomość zyskała na wartości – jeśli wartość mieszkania lub domu wzrosła, wskaźnik LTV (stosunek kwoty kredytu do wartości nieruchomości) spada. Jeśli jest niższy niż 80%, banki mogą zaoferować korzystniejsze warunki. (Przykład: kredyt 400 000 zł na mieszkanie warte dziś 600 000 zł to LTV = 67%.)
- Oprocentowanie na rynku spadło – to najczęstszy powód refinansowania. Niższe stopy procentowe oznaczają niższą ratę i mniejszy całkowity koszt kredytu.
- Masz kredyt z wysoką marżą – jeśli zaciągałeś kredyt w mniej konkurencyjnym czasie, obecne oferty mogą być znacznie lepsze.
Przykład liczbowy refinansowania kredytu
Załóżmy, że spłacasz kredyt hipoteczny na 500 000 zł z oprocentowaniem 9% na 25 lat. Twoja miesięczna rata wynosi około 4 196 zł.
Po refinansowaniu i obniżeniu oprocentowania do 6,25%, rata spadłaby do około 3 381 zł.
🔹 Miesięczna oszczędność: 815 zł
🔹 Całkowita oszczędność w 25 lat (300 rat): 244 500 zł
Koszty dodatkowe przy refinansowaniu
Refinansowanie wiąże się z dodatkowymi opłatami, które trzeba uwzględnić w kalkulacji:
| Rodzaj opłaty | Orientacyjny koszt |
| Opłata za wcześniejszą spłatę kredytu | do 3% pozostałego salda |
| Wycena nieruchomości | 500–1000 zł |
| Prowizja za nowy kredyt | 0–2% kwoty kredytu |
| Notariusz (pełnomocnictwa, dokumenty) | 200–400 zł |
| Wpis do księgi wieczystej (nowa hipoteka) | 200 zł |
| Opłata sądowa za wykreślenie starej hipoteki | 100 zł |
Przyjmijmy, że wszystkie koszty wyniosą ok. 6 000 zł.
➡️ Twoje netto oszczędności to:
244 500 zł – 6 000 zł = 238 500 zł
Czy refinansowanie zawsze się opłaca?
Nie zawsze. Refinansowanie ma sens, gdy:
- do końca kredytu zostało jeszcze sporo czasu (min. 5–10 lat),
- różnica w oprocentowaniu jest zauważalna (1–2 p.p. i więcej),
- koszty przeniesienia kredytu są niewielkie w porównaniu z potencjalnymi oszczędnościami.
Kiedy nie warto refinansować kredytu?
Choć refinansowanie brzmi atrakcyjnie, nie w każdej sytuacji będzie dobrym wyborem. Oto przykłady, kiedy lepiej pozostać przy obecnym kredycie:
- Krótki okres do końca spłaty – jeśli zostało Ci tylko kilka lat kredytu, oszczędności z niższej raty mogą nie zrekompensować kosztów okołokredytowych.
- Niewielka różnica w oprocentowaniu – zmiana o 0,2–0,3 p.p. zazwyczaj nie przynosi dużych korzyści.
- Wysokie koszty przeniesienia kredytu – np. prowizja za wcześniejszą spłatę, wysokie opłaty notarialne czy dodatkowe ubezpieczenia.
- Gorsza sytuacja finansowa niż kiedyś – niższa zdolność kredytowa może uniemożliwić uzyskanie lepszej oferty.
- Kredyt ze stałym oprocentowaniem – nie można go zazwyczaj refinansować na zmienną stopę w trakcie obowiązywania stopy stałej (zalecenia KNF).
Jak wygląda proces refinansowania? (checklista krok po kroku)
- Sprawdź swoją obecną umowę – oprocentowanie, marżę, prowizję za wcześniejszą spłatę.
- Porównaj oferty banków – nie tylko ratę, ale i koszty dodatkowe.
- Policz całkowite koszty zmiany – wycena, notariusz, prowizje.
- Złóż wniosek w nowym banku – ocena zdolności i nieruchomości.
- Podpisz umowę i przenieś kredyt – stary zostaje spłacony, a Ty spłacasz nowy na lepszych warunkach.
Case study: Oszczędność w praktyce
Pani Anna z Poznania zaciągnęła kredyt 450 000 zł w 2020 roku przy oprocentowaniu 8,5%. W 2024 roku zdecydowała się na refinansowanie do oprocentowania 6,2%.
- Stara rata: 3 785 zł
- Nowa rata: 3 020 zł
- Oszczędność miesięczna: 765 zł
- Potencjalna oszczędność przez 20 lat: ponad 183 000 zł
Zalety i wady refinansowania
✅ Zalety:
- Niższa rata i odciążenie domowego budżetu.
- Niższy całkowity koszt kredytu.
- Możliwość zmiany warunków (np. wydłużenie okresu spłaty).
❌ Wady:
- Koszty okołokredytowe, które trzeba ponieść na start.
- Konieczność ponownej oceny zdolności kredytowej.
- Ograniczenia – np. brak możliwości refinansowania kredytów ze stałą stopą na zmienną.
Nasi eksperci z GPDF działają lokalnie!
Decyzja o refinansowaniu kredytu hipotecznego wymaga analizy. Nasi eksperci z GPDF pomogą Ci przejść przez cały proces, policzyć realne oszczędności i znaleźć najlepsze rozwiązanie.
Działamy lokalnie i znamy warunki rynku – oto, gdzie możesz nas znaleźć:
👉 Poznań i okolice: Rataje, Starołęka, Żegrze, Franowo, Polanka, Wilda, Centrum, Głuszyna, Szczepankowo, Spławie, Michałowo
👉 Gmina Kórnik: Kórnik, Kamionki, Borówiec, Bnin, Dziećmierowo, Gądki, Koninko, Robakowo, Skrzynki, Szczytniki
👉 Gmina Mosina: Mosina, Czapury, Krosno, Wiórek, Baranowo, Pecna, Rogalin, Sasinowo, Puszczykowo
Promocja GPDF dla klientów refinansowych 🎁
Jeśli zdecydujesz się na refinansowanie kredytu razem z nami, możesz skorzystać ze specjalnej promocji – do kredytu refinansowego otrzymasz bon!
👉 Szczegóły promocji znajdziesz tutaj: Kredyt refinansowy z bonem – GPDF
To dodatkowy argument, aby sprawdzić, ile możesz zaoszczędzić na racie i jednocześnie zyskać bonus od nas.
Refinansowanie kredytu hipotecznego to często szansa na oszczędności rzędu setek tysięcy złotych. Kluczowe jest jednak policzenie wszystkich kosztów i dopasowanie rozwiązania do Twojej sytuacji.
👉 Skorzystaj z bezpłatnych konsultacji i sprawdź, czy refinansowanie będzie dla Ciebie opłacalne.
📞 Skontaktuj się z nami już dziś i dowiedz się, ile możesz zaoszczędzić!
